La ruptura de una pareja conlleva necesariamente una separación de bienes. Entre ellos la de las propiedades inmobiliarias. Durante el divorcio, las discusiones sobre quien se hará cargo de los bienes comunes son frecuentes. Por eso, para evitar que los enfrentamientos vayan a más, te dejamos este post en el que te explicamos como quitar a tu expareja de la titularidad de la hipoteca.
Porque en onLygal somos expertos en tratar tus asuntos jurídicos incluidos los relacionados con el divorcio.
¿Es posible quitar al titular de una hipoteca tras un divorcio?
Sí, es totalmente posible, pero debes tener claro que no es un proceso automático. El convenio regulador del divorcio o la sentencia judicial pueden decir quién se queda con la casa, pero no obligan al banco a sacar a uno de los dos del préstamo.
Para la entidad bancaria, cuantos más titulares tenga una hipoteca, más garantías de cobro existen. Por lo tanto, para quitar a tu expareja del préstamo, necesitarás el visto bueno de tu banco, que analizará si la persona que se queda con la vivienda tiene la solvencia económica suficiente para asumir las cuotas en solitario.
Las dos opciones legales para quitar un titular de hipoteca con divorcio
Cuando os divorciáis y decidís que uno de los dos se quede con la vivienda y con la deuda, hay que realizar dos trámites diferentes pero que van de la mano: uno con el banco (para la deuda) y otro en la notaría (para la propiedad de la casa) amparado por las normas de comunidad de bienes del Código Civil.
Novación hipotecaria: Modificar el contrato con el banco
La novación hipotecaria consiste, básicamente, en renegociar las condiciones del préstamo con tu entidad financiera para eliminar a uno de los titulares. El banco realizará un estudio de riesgos para valorar tu perfil financiero actual.
Ten en cuenta que: al perder una garantía de pago (los ingresos de tu expareja), es muy probable que el banco te pida requisitos extra para aprobar la novación, como, por ejemplo:
- Aportar un nuevo avalista (como tus padres).
- Contratar algún producto vinculado adicional.
- Modificar el tipo de interés (lo que podría encarecer un poco la cuota).
La extinción del condominio: Ceder la propiedad de la vivienda
Mientras que la novación soluciona el problema del préstamo, la extinción del condominio soluciona la propiedad de la casa. Es la herramienta legal que permite que una de las partes ceda su porcentaje de la vivienda a la otra (normalmente a cambio de una compensación económica).
La gran ventaja de la extinción de condominio frente a una compraventa tradicional es su ahorro fiscal. En lugar de pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que suele rondar entre el 6% y el 10%, solo se paga el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que oscila entre el 0,5% y el 1,5% según la Comunidad Autónoma. También, en algunas ocasiones, puede imputarse un % de IRPF.
Cómo quitar a tu ex de la hipoteca
Para que el proceso sea limpio, seguro y no te lleves sorpresas desagradables en el futuro, te recomendamos seguir estos pasos:
- Llegar a un acuerdo: Lo ideal es que ambos estéis de acuerdo en quién se queda la vivienda y se refleje en el convenio regulador del divorcio.
- Acudir al banco: Antes de firmar nada definitivo, presenta tu caso al banco para ver si aprueban la viabilidad de la novación con tus ingresos en solitario.
- Firma ante notario: Una vez que el banco da el «sí», se acude a la notaría para firmar conjuntamente la escritura de extinción de condominio y la novación de la hipoteca.
- Inscripción en el Registro: El último paso es inscribir las nuevas escrituras en el Registro de la Propiedad para que conste de manera oficial que eres el único dueño y deudor.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo dejar de pagar la hipoteca si ya no vivo en la casa tras el divorcio?
No. Aunque abandones la casa tras el divorcio, si tu nombre sigue apareciendo en la escritura del préstamo, sigues siendo responsable de la deuda ante el banco. Si dejas de pagar, la entidad financiera puede reclamarte el dinero a ti, embargar tus cuentas o incluirte en una lista de morosos, independientemente de lo que hayáis acordado de forma privada.
¿Qué pasa con la hipoteca si tenemos hijos menores?
En los casos de divorcio con hijos menores, el juez suele otorgar el uso y disfrute de la vivienda familiar al progenitor que se queda con la custodia de los niños. Sin embargo, esto no altera la titularidad de la hipoteca. Ambos padres deben seguir pagando el préstamo al 50% (o en la proporción que dicte la sentencia) hasta que se realice de mutuo acuerdo la extinción del condominio y la novación con el banco.
Conclusión
Romper una relación ya es lo suficientemente difícil como para tener que lidiar, además, con la burocracia y las exigencias de las entidades bancarias. Dejar un cabo suelto en la hipoteca tras un divorcio puede convertirse en un problema financiero grave a largo plazo.
En onLygal ponemos a tu disposición a nuestro equipo de abogados expertos para asesorarte durante todo el proceso, revisar tus escrituras y negociar con el banco las mejores condiciones posibles para tu nueva etapa.
