Cláusula suelo: plazos y procedimientos de reclamación

Las cláusulas suelo se han hecho muy conocidas en los últimos años. Aunque muchos consumidores no fueron conscientes de ello hasta hace relativamente poco, estas cláusulas estaban en el contrato de su préstamo hipotecario y le estaban obligando a pagar más de lo que debían.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es el límite inferior que la entidad bancaria pone al tipo de interés que pagas por tu hipoteca. En las hipotecas de tipo variable, el precio que pagas por el préstamo fluctúa en función al índice de referencia (generalmente el Euríbor).

Si el índice se mueve por debajo del límite inferior marcado por la cláusula suelo, será esa la cantidad que pagues y no la que marca el índice. Para que lo entiendas mejor, te ponemos un ejemplo.

Supongamos que has firmado una hipoteca con una cláusula suelo del 3% de interés. Si durante algunos meses, el Euríbor desciende al 0,1 % la tasa de interés que seguirás pagando será del 3 % porque es el mínimo que has firmado con el banco.

Cómo saber si tu hipoteca incluye cláusula suelo

La manera más fácil de saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo es consultar la escritura de tu hipoteca. En ese documento, el apartado de la cláusula suelo aparece definido como “límite a la aplicación del interés”, “tipo de interés mínimo”, etc.

Otra forma de comprobarlo es a través de los recibos del banco, si el interés que te han aplicado supera la suma del Euríbor y el diferencial de la hipoteca, entonces quiere decir que has firmado una cláusula suelo.

Desde que año se puede reclamar la cláusula suelo

La nulidad de la cláusula suelo, se puede reclamar desde cualquier momento a partir del momento de la firma de la hipoteca. La nulidad de estas cláusulas es imprescriptible por lo que podrás iniciar la reclamación en cualquier momento en que detectes la aparición de estas cláusulas en tu hipoteca.

Formulario para reclamar frente a la cláusula suelo

Si revisando la documentación de tu vivienda te has dado cuenta de que eres uno de los afectados por estas cláusulas abusivas, lo que tienes que hacer es comenzar tu reclamación.

El Gobierno aprobó a principios de 2017 un procedimiento de solución extrajudicial de este conflicto, a través del Real Decreto-Ley 1/2007. El primer paso para poner fin a la situación es presentar ante la entidad bancaria con la que tienes la hipoteca un documento en el que pides la devolución de lo que se ta ha cobrado indebidamente.

El documento se debe presentar por escrito y en él, además de plasmar tus datos personales, debes hacer referencia a la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 21 de diciembre de 2016 que establece la obligación de devolver la cláusula suelo.

Qué datos deben figurar en el documento de reclamación

• Identificación de la persona que reclama: nombre, apellidos y dirección completa.
• Identificación del destinatario. Dirige el documento al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad bancaria.
• Lugar y fecha.
• Asunto: puede ser algo así como “cláusula de límite de variación del tipo de interés” o directamente “reclamación frente a cláusula suelo”.
• Cuerpo del texto:
• Indicación del número del préstamo hipotecario del que eres titular.

• Especificar que en dicho préstamo existe una cláusula suelo.
• Argumentar que esa cláusula no cumple con los criterios de transparencia fijados por el Tribunal Supremo en su sentencia de 9 de mayo de 2013.
• Solicitar la devolución de lo cobrado indebidamente.
• Advertencia de que si no se obtiene respuesta se seguirá reclamando a través de vía judicial.

¿Qué hacer si el banco no responde?

El banco tiene tres meses para responder, si no te responde debes acudir a la vía judicial. Si te responde puede ocurrir que te diga que no tienes razón en tu reclamación o que te proponga devolverte menos cantidad de la que corresponde, en este caso lo que debes hacer es acudir directamente a la vía judicial.

El procedimiento extrajudicial no es obligatorio. Es decir, que te lo puedes saltar y acudir directamente a la vía judicial, pero no es recomendable, puesto que puede tener repercusiones posteriormente en materia de costas judiciales. De ahí que siempre sea recomendable intentar primero la vía extrajudicial y analizar bien la propuesta del banco antes de acudir a los tribunales.

Un buen asesoramiento legal es la clave

A raíz de este problema con las cláusulas suelo muchos ciudadanos están ahora mucho mejor informados sobre las cláusulas que deben o no deben figurar en los contratos de hipoteca. Pero aún así es normal sentirse algo perdido en estos casos.

Si sabes o crees que tu hipoteca puede tener cláusula suelo, lo mejor es ponerte en contacto con especialistas en la materia. Ellos se encargarán de hacer todas las gestiones, desde la reclamación extrajudicial hasta acudir a los tribunales si fuera necesario.

Las cláusulas abusivas en contratos bancarios son más comunes de lo que puede parecer, por eso es aconsejable antes de firmar un contrato de préstamo hipotecario asesorarse con un especialista independiente.