Después de muchos años de trabajo y esfuerzo ha llegado el día de tomar las riendas de tu libertad financiera. Lo tienes claro, quieres recuperar el dinero de tu plan de pensiones, aunque sea antes de tiempo. Porque te lo mereces, te lo has ganado y será el pasaporte a una nueva etapa de tu vida.
Los planes de pensiones se han convertido en un instrumento de ahorro muy atractivo en los últimos años. La opción de obtener una prestación generosa y las perspectivas de unas pensiones públicas cada vez más exiguas los convierten en una posibilidad muy interesante.
Pero antes de tirarte a la piscina es necesario ver si tiene agua. Porque rescatar el dinero de tu plan de pensiones tiene una serie de consecuencias que es necesario ponderar.
Pero no te preocupes, en onLygal te brindamos asistencia en todos los aspectos de tu vida, incluso en tu jubilación. Por eso te dejamos este post que aclara todas tus dudas sobre cómo, cuándo y si te conviene recuperar tu plan de pensiones.
Cuando es mejor rescatar un plan de pensiones
Antes de retirar el dinero de tu plan de pensiones debes saber que el dinero depositado no se puede retirar cuando tú quieras. Al contrario de lo que cree la gente, el dinero no está depositado en un plan de pensiones como si fuera una hucha. Las aportaciones se van invirtiendo para obtener rentabilidades.
Por eso, la liquidez del fondo no está disponible inmediatamente. A pesar de ello, puedes retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento si te encuentras en las siguientes situaciones:
- Incapacidad total
- Enfermedad grave
- Muerte del partícipe
- Paro de larga duración
- Pasados 10 años desde la contratación del plan
Si quieres rescatar el dinero de tu plan de pensiones anticipadamente y no estás bajo ninguna de las circunstancias mencionadas, podrás hacerlo, pero tendrás que afrontar penalizaciones. Estas penalizaciones repercutirán en las cantidades que vayas cobrando.
Cuanto tiempo tienes que estar en el paro para rescatar un plan de pensiones
Si te hayas en situación de desempleo desde hace mínimo 12 meses puedes exigir el rescate de tu plan. Lo podrás hacer siempre y cuando no tengas derecho a ninguna otra prestación por desempleo.
Recuerda que para esto es necesario acreditar que estás en situación de desempleo involuntario. Incluso si eres autónomo.
Rescatar un plan de pensiones a los 10 años
A partir de 2025 se podrán rescatar las aportaciones del plan que tengan una antigüedad de, como mínimo, 10 años.
Para optar a este beneficio se tendrá en cuenta el 31 de diciembre del año respectivo. Eso quiere decir que a partir de 2025 podrás recuperar el capital que tenías acumulado a 31 de diciembre de 2015.
Como se rescata un plan de pensiones
Si has llegado hasta aquí, es porque probablemente te encuentres en una de las situaciones mencionadas. Por lo tanto, podrás cobrar la cantidad acumulada en tu plan de pensiones antes de la fecha de vencimiento. Lo habitual es que escojas entre dos modalidades de cobro:
Cobrar el plan de pensiones en un solo pago
Con esta modalidad cobrarás todo el capital que hayas acumulado de golpe en un único pago. Ten en cuenta que la cantidad que retires de un plan con un mínimo de 10 años de antigüedad no podrá ser cobrada bajo esta modalidad.
Cobrar el plan de pensiones periódicamente
Es la modalidad más recomendada. En ella fijas la cantidad que quieres cobrar y la periodicidad. Puedes establecer plazos mensuales, trimestrales o semestrales.
La cantidad que elijas determinará el tiempo que cobres la pensión. Esta forma de pago supone un rescate parcial del fondo. Esto quiere decir que mientras vayas cobrando del fondo de pensiones el resto del capital seguirá generando rendimientos.
Modalidad mixta
Con este método elegirás que parte del capital cobrarás en un pago único y cuál de forma periódica.
Renta vitalicia
Con esta modalidad, en lugar de cobrar el dinero hasta que se agote, estableces las cuotas y periodicidad para cobrar el capital el resto de tu vida.
Cuanto hay que pagar por rescatar un plan de pensiones
Rescatar el plan de pensiones anticipadamente conlleva penalizaciones. Especialmente si no te encuentras en ninguna de las situaciones enumeradas. La cuantía de las penalizaciones dependerá de la edad a la que solicites el rescate.
Si, por ejemplo, solicitas el rescate con menos de 40 años, pagarás una penalización del 40% pero si lo haces con entre 60 y 65 años, la retención será del 24%.
Por otro lado, también hay que tener en cuenta la fiscalidad. Los fondos de pensiones tributan como rentas del trabajo y no como ahorro. Esto significa que las rentas del fondo se sumarán a las otras que obtengas del trabajo. En consecuencia, es posible que alcances tramos de la renta más altos y pagues más IRPF.
Y esta es una de las razones por las que no se recomienda cobrar la pensión de un golpe. Porque normalmente se trata de un capital acumulado durante muchos años de cuantía elevada. Por ejemplo, si en 30 años has logrado acumular 300.000 euros, al cobrarlo podrás tener que tributar hasta un 47 %.
Aun así, en el caso de los cobros únicos existe una ventaja fiscal. Y es que el capital generado hasta 2007 cuenta con una exención del 40%. Podrás aplicar este beneficio el año de tu jubilación y los tres siguientes.
Estar bien asesorado para planificar tu jubilación
Como ves, la fiscalidad es muy importante a la hora de elegir un fondo de pensiones y organizar tu retiro. Si quieres rescatar el dinero del fondo de pensiones antes de la fecha prevista tendrás que reunir una serie de condiciones. De otro modo tendrás que pagar penalizaciones que pueden llegar hasta el 40% de retención fiscal.
Por otro lado, si estás en situación de desempleo, enfermedad grave, incapacidad total o han pasado más de 10 de años de la contratación del plan podrás retirar el capital acumulado sin penalización. Además, en caso de fallecimiento, el fondo pasará a manos de los beneficiarios que designes, quienes también podrán liquidar el fondo.
A la hora de cobrar la prestación podrás elegir entre cobrarla en un único pago o cobrarla fraccionada con la periodicidad que desees. Aunque si eliges la primera, podrías tener que afrontar cuantiosos gastos en impuestos.
La jubilación es un momento importante. Es la puerta de entrada a una nueva etapa en la vida. Lo normal es tener un sinfín de dudas y para solventarlas es importante contar con el asesoramiento adecuado.
Si tienes alguna preocupación con tu jubilación, onLygal pone a tu disposición más de 60 años de experiencia. Todo para asegurar tu futuro.
