Comprar una casa se ha convertido en la opción predilecta de muchos. Y es que la compra de una casa supone una inversión para toda la vida. Pero muchas personas encuentran difícil obtener una hipoteca para financiar una compra tan costosa.
A los problemas económicos se unen las dudas que acompañan la concesión de una hipoteca ¿Qué requisitos debo reunir? ¿Qué tiene el banco en cuenta a la hora de conceder una hipoteca? Todas estas dudas, y mucho más, te resolveremos en el presente artículo.
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Requisitos para pedir una hipoteca
Los requisitos para pedir una hipoteca pueden ser dos tipos:
- Requisitos económicos: Nivel de ingresos, fuentes de rentas, gastos mensuales, etc.
- Requisitos no económicos: Son requisitos que no están tan relacionados con la posesión de fondos como con la situación vital y personal del interesado.
Como los requisitos económicos suelen ser los primeros que mira el banco, te los desgranamos a continuación.
Requisitos económicos
Uno de los primeros requisitos que miran los bancos es el nivel de solvencia. Esto tiene que ver con tu nivel de ingresos y gastos. Por ejemplo, las cuotas de tu hipoteca no deben absorber más del 30% de tu salario o ingresos mensuales totales. Así, si tienes unos ingresos de 2.000€, no podrás gastar más de 666 euros mensuales en tu hipoteca.
Ahorros previos
Otro de los requerimientos es la existencia de la llamada entrada de la hipoteca. Es decir, un volumen de ahorros tal que supongan entre 10% y el 30% del precio del inmueble. Esta es una de las demandas que más suelen hacer los bancos, si por ejemplo, el inmueble que quieres comprar cuesta 200.000 euros, deberías tener ahorrado en torno a 20.000-60.000 euros.
Sin embargo, es importante que sepas que no todas las entidades financieras requieren de dicha entrada, por lo que dependerá del tipo de financiación que busques.
Historial crediticio
Las entidades bancarias revisan siempre las posibles deudas que pueda tener la persona solicitante de la hipoteca. Por eso, si tienes deudas pendientes, intenta solventarlas ya que eso influirá negativamente en la puntuación crediticia que te asigne el banco.
En este punto, hay que tener en cuenta que el banco dispone algoritmos que combinan los datos económicos del solicitante y le asignan una puntuación en función del riesgo. Esto determina, en muchos casos, las condiciones de la hipoteca e incluso si esa hipoteca se va a conceder.
Por eso es muy importante no contar con deudas en nuestro historial y asegurarnos de que cumplimos los requerimientos en lo que se refiere a nivel de ingresos.
Requisitos no económicos
Estos requisitos no están tan relacionados con la posesión de fondos económicos como con la situación personal del solicitante. Por lo general, en este apartado se tienen en cuenta las circunstancias que pueden comprometer la solvencia futura del hipotecado.
Historial laboral
Los bancos buscan personas que tengan una cierta estabilidad laboral por eso, si hace poco que has conseguido un trabajo, o tienes grandes lagunas en tu historial laboral, es posible que el banco no te conceda la hipoteca o te la conceda en unas condiciones menos ventajosas.
Normalmente, si llevas más de un año en el mismo trabajo el banco pondrá menos problemas a la hora de concederte el préstamo. El sector en el que trabajes también es importante. Funcionarios, sanitarios, ingenieros o profesiones con alta demanda tienen más facilidades para conseguir una hipoteca frente a aquellas que tienen un carácter más estacional o precario.
Edad
Otro factor importante para la concesión de una hipoteca es la edad del solicitante. Los bancos suelen establecer límites de entre 70 y 75 años. Así que si tienes más de esta edad va a ser difícil que te concedan la hipoteca. Si te encuentras cerca de esa edad, esto determinará el tiempo por el que se te conceda el préstamo.
Por ejemplo, si tienes 55 años, el banco nunca te concederá una hipoteca a más de 20 o 15 años.
Qué documentos se deben presentar para conseguir una hipoteca
Una vez cumplas con los requisitos que ya te hemos enunciado, deberás probarlo documentalmente. Por eso, es necesario que acredites tu situación presentando los siguientes documentos.
- El Documento Nacional de Identidad o documento que acredite tu identidad
- Contrato laboral e informe de vida laboral actualizado
- Últimas nóminas
- Justificación de las otras fuentes de ingresos. Por ejemplo, recibos o contratos de alquileres si eres propietario
- Declaración de la renta
- Certificados de saldos en cuentas bancarias
- Certificados sobre otras deudas o préstamos que tengas
- Puedes también adjuntar tu contrato de alquiler para demostrar que eres capaz de pagar las cuotas mensuales
- Información sobre el inmueble que deseas adquirir.
En el caso de que seas autónomo, deberás entregar los documentos que prueben que tu negocio da rendimientos regulares y es sostenible. Para ello, es posible que tengas que entregar la declaración trimestral del IVA y el IRPF, así como un certificado de estar al día en el pago de cuotas de la Seguridad Social.
Conclusiones
Pedir una hipoteca conlleva cumplir requisitos. Algunos de ellos son directamente económicos y otros están más relacionados con la situación vital y personal del solicitante. Entre los requisitos económicos se encuentran en nivel de ingresos y su regularidad. Normalmente, las cuotas de la hipoteca no deberían absorber más del 30% de tus ingresos mensuales.
Por otro lado, se debería contar con un fondo de ahorros para afrontar la entrada de la hipoteca. En este sentido, deberías tener ahorrado alrededor del 20% del valor del inmueble ya que será difícil que el banco te financie el 100% del inmueble.
Además, es importante que tengas un historial de deudas limpio para demostrar solvencia al banco. A parte de todo esto, existen una serie de circunstancias vitales que entidades tienen en cuenta. Entre ellas está la edad del solicitante. Si tienes entre 70 y 75 años no podrás acceder a una hipoteca. Y si te encuentras cerca de esa edad, su duración estará limitada.
Por otro lado, si tu situación actual no te permite acceder a una hipoteca, siempre puedes esperar o bien aligerar los gastos mediante la interposición de avales.
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